Экзамен сдан

Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений.

При переходе от распределительной к рыночной системе хозяйства заметное влияние на банковскую систему оказало разрушение традиционных экономических связей между экономическими субъектами, кризисное состояние экономики, сильная инфляция. В условиях спада производства, сокращения инвестиций, бюджетного дефицита, снижения уровня жизни сокращался и денежный оборот. Происходит снижение роли кредита и денег, что затрагивает и деятельность банковской системы. На базе инфляционного денежного оборота, развития спекулятивных операций, неэффективного банковского законодательства резко возрастает численность банков. Это привело к нарастанию макроэкономических диспропорций и первому кризису ликвидности банковского сектора в 1995 году и дефолту в августе 1998 года. В дальнейшем, в связи с оживлением экономики и ужесточением требований к основным показателям работы коммерческих банков, банковская система восстановила значение показателей своей деятельности уже к 2002 году.

В настоящее время банковская система РФ является рыночно ориентированным сектором. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских стран.

Современная банковская система России является классической двухуровневой, построенной по европейской модели. Специфика нашей страны заключается в том, что именно банки стали ведущей силой экономических преобразований, будучи самым развитым рыночным институтом российского народного хозяйства. Несмотря на быстро проведенную приватизацию и акционирование отечественной промышленности, рынок ценных бумаг не составил серьезной конкуренции банковскому сектору при привлечении и перераспределении свободных финансовых ресурсов в экономике.

Основные принципы организации банковской системы России соответствуют общепринятым нормам и правилам, отражая некоторые национальные особенности. К этим принципам относятся:

1. Принцип рыночной свободы, в соответствии с которые банковская деятельность должна осуществляться открыто, прозрачно с точки зрения общественного контроля. Открытость банковской системы означает:

­        открытость и доступность информации обо всех участниках кредитных отношений;

­        законодательно прописанные процедуры учреждения банковских институтов, создания филиалов и иных подразделений, осуществления операций, прекращения деятельности в рамках банковской системы;

­        широкое представительство разнообразных кредитно-банковских институтов и формирование равных отношений между ними.

2.  Принцип подконтрольности и подзаконности банковской системы означает, что все процессы должны происходить под контролем общества. Данный принцип не противоречит рыночной свободе, так как только общественный контроль, четко прописанные и обязательные для исполнения правовые ограничения позволят формировать подлинно свободную, рыночную банковскую систему. Выдвигаемые государством правовые требования должны соответствовать основным параметрам:

- законодательная база должна быть адекватна действующим экономическим условиям и отражать устремления развития общества;

- отдельные правовые акты не должны противоречить друг другу;

- нормы права должны охватывать все вопросы банковской деятельности;

- объем и условия вмешательства государственных органов в деятельность независимых банковских институтов должны быть четко определены.

Принцип эффективной деятельности предполагает, что банковская система функционирует на условиях самоокупаемости и обеспечения средней рентабельности. Однако обеспечением собственной доходности действенность данного принципа не ограничивается. Кредитно-банковские институты призваны обслуживать нужды всего народно-хозяйственного комплекса. Данная деятельность должна осуществляться с учетом интересов и обеспечением доходности иных участников экономических отношений.

Принцип соответствия экономическим условиям означает, что банковская система должна максимально полно отражать нужды и потребности национальной экономики в банковском Продукте. Для этого необходимо выполнение следующих условий:

- формирование в экономике кредитно-банковских учреждений Различной функциональной направленности, структурной организации и т.п.;

- пропорциональное, логичное и экономически обоснованное сочетание различных элементов банковской системы; восприятие приоритетов и направления развития общества при построении и реформировании банковской системы;

- адекватное использование в банковской деятельности новых банковских технологий;

- сочетаемость национальной банковской системы с банковскими системами иных стран и международными организациями.

5. Принцип постоянного совершенствования и саморазвития банковской системы отражает ее изменчивость. Современная банковская система является результатом длительного исторического развития кредитно-финансовых институтов — от разрозненных учреждений до целостной, управляемой структуры. Следует заметить, что опыт, наработанный многими поколениями банкиров, не пропал, а воплотился в деятельности современных банков в виде норм, правил и традиций. Банковская система развивается под влиянием меняющегося общества, но при этом она активно воздействует на общество, формируя круг лиц, причастных к банковским операциям. Можно с уверенностью сказать, что банковская система - это часть современного общества, отражающая все его положительные и отрицательные аспекты.

Экономический кризис 1998 г. оказал существенное влияние на многие сферы народно-хозяйственного комплекса России. В связи с изменением валютной политики, отказом от поддержания «дорогого» рубля расширилось отечественное производство, в структуре потребления начала расти доля товаров российского производства. Укрепление позиций национальной промышленности положительно сказалось и на банковской системе.

Дополнительным стимулом к развитию отечественной экономики стал значительный рост цен на энергоносители на мировом рынке. Приток в страну валюты в обмен на энергоресурсы позволил не только сформировать бездефицитный консолидированный бюджет страны, но и наполнил каналы денежного обращения легитимными инструментами расчетов, что привело к сокращению массы денежных суррогатов и укреплению позиций банков в экономике.

На сегодня российская банковская система характеризуется двумя особенностями:

1) Продолжает сокращаться количество банков, и одновременно укрупняются оставшиеся. Данная тенденция обозначилась еще в конце 1990-х гг. и не свидетельствует о прогрессии системного кризиса. Построение банковской системы европейского типа предусматривает наличие ограниченного круга крупных универсальных банков, способных оказывать клиентам полный спектр финансово-банковских услуг.

Однако протекционистская политика не может продолжаться долго. Уже в ближайшие годы ограничения могут быть сняты, и российские банки столкнутся с серьезной конкуренцией со стороны мощных международных кредитных институтов.

2) Кредитные институты расположены очень непропорционально относительно географического размещения населения страны. На фоне сокращения и укрупнения отечественных кредитных организаций все отчетливее проявляется непропорциональное территориальное распределение кредитно-банковских институтов. Так, более половины всех российских банков расположены в Москве,

Однако если проанализировать распределение денежных ресурсов, то выяснится, что в центре сосредоточено почти 85% всех активов отечественных банков. Такое территориальное размещение денежных средств не дает возможности регионам страны развиваться эффективно. В то же время концентрация ресурсов в одном месте (доля кредитных организаций, объединяющих более 80% всех активов банковской системы России, составляет менее 7% - всего 85 институтов) позволяет создавать мощные и конкурентоспособные финансовые структуры, которые смогут противостоять экспансии транснациональных банков в российскую экономику. Одна из проблем современной банковской системы России состоит в том, что крупнейшие столичные банки недостаточно эффективны, доля просроченных кредитов в их портфелях значительно выше доли самих кредитных вложений.

Анализ параметров развития отечественной банковской системы позволяет выявить и ряд других особенностей современной банковской практики России:

­   население предпочитает держать средства в крупных банках. Так, в пяти крупнейших банках России хранится более 62% всех депозитов физических лиц.

­   крупнейшие банки больше работают с активами, связанными с государством. Так, первая пятерка владеет почти 65% государственных Ценных бумаг, размещенных в банковском секторе, а также хранит большую часть бюджетных средств.

 

­   лидеры отечественного банковского рынка держат на своих счетах 52,5% всех средств, размещенных на счетах, как населением, так и предприятиями и организациями, при этом их доля в выданных кредитах составляет всего 47,1%. Следовательно, наибольший практический интерес для клиентов представляют банки, не являющиеся самыми крупными.

Поделись материалом